Списание долгов по кредитам в 2026 году: порядок процедуры для физических лиц
Если платить по кредитам стало невозможно, физическое лицо может решить долговую проблему через банкротство. В большинстве случаев процедура проходит через арбитражный суд, а для части граждан предусмотрен внесудебный порядок.
При этом долги не исчезают сразу после подачи заявления. Сначала проверяются финансовое положение человека, его доходы, имущество, сделки и состав задолженности. Только после прохождения процедуры решается вопрос об освобождении от оставшихся обязательств.
Разберём, когда можно обратиться за банкротством, как проходит процедура списания долгов по кредитам в 2026 году и что важно проверить заранее.
При какой сумме долга можно подать на банкротство
Основные правила банкротства физических лиц установлены Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Распространённое мнение, что для самостоятельного банкротства обязательно нужно задолжать не менее 500 000 рублей, неверно.
Для обращения физического лица в арбитражный суд минимальная сумма долга законом не установлена. Подать заявление можно и при меньшей задолженности, если обстоятельства показывают, что человек не сможет выполнить обязательства в установленный срок и имеются признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества.
Сумма 500 000 рублей относится к другой ситуации. При определённых условиях, когда расчёт с одними кредиторами делает невозможной выплату другим, у гражданина уже возникает обязанность обратиться в суд с заявлением о банкротстве.
Поэтому ориентироваться только на размер кредитов нельзя. Значение имеют доходы, обязательные расходы, имущество, количество кредиторов и общая долговая нагрузка.
Как понять, подходит ли банкротство по кредитам
Одна просрочка ещё не означает, что человеку необходимо банкротство. Перед обращением в суд нужно оценить финансовую ситуацию целиком.
Проверьте:
сколько вы должны банкам, МФО и другим кредиторам;
хватает ли дохода на обязательные расходы и платежи;
есть ли квартира, автомобиль, накопления и другое имущество;
открыты ли исполнительные производства;
совершались ли за последние годы крупные сделки с имуществом.
Наличие официальной работы само по себе банкротству не препятствует. Важно другое: позволяет ли реальный доход после необходимых расходов выполнять обязательства перед кредиторами.
Как проходит процедура банкротства физических лиц по кредитам
Судебное банкротство рассматривает арбитражный суд. В деле участвует финансовый управляющий, а сама процедура состоит из нескольких основных этапов.
1. Проверяются долги, доходы и имущество
Сначала составляется полная картина финансового положения. Нужно определить всех кредиторов и учесть не только банковские кредиты, но и микрозаймы, налоги, судебные задолженности, поручительства и другие обязательства.
Одновременно проверяются доходы, банковские счета, недвижимость, автомобиль, имущество супругов и сделки последних лет. Такой анализ помогает заранее понять возможные риски процедуры.
2. Собираются документы и подаётся заявление
К заявлению прикладываются документы о задолженности, кредиторах, доходах, счетах, имуществе, семейном положении и предусмотренных законом сделках. В частности, закон требует предоставить сведения о банковских счетах и документы по ряду сделок за три предыдущих года.
После подготовки документов заявление подаётся в арбитражный суд. При обращении гражданина с заявлением о собственном банкротстве государственная пошлина не взимается.
3. Суд рассматривает заявление
Суд проверяет документы и финансовое положение гражданина. В зависимости от обстоятельств в деле может применяться реструктуризация долгов или реализация имущества.
Реструктуризация не означает списания задолженности. Это возможность восстановить платёжеспособность и рассчитываться с кредиторами по утверждённому плану. Если такой вариант не применяется, дело может перейти к реализации имущества.
4. В процедуре участвует финансовый управляющий
В 2026 году фиксированное вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей за одну процедуру, применяемую в деле. Но это не полная стоимость банкротства: могут возникнуть и другие предусмотренные законом расходы.
Финансовый управляющий работает с требованиями кредиторов, проверяет имущество и сделки должника, а при реализации формирует конкурсную массу и проводит необходимые расчёты.
5. Суд решает вопрос об освобождении от долгов
После завершения необходимых действий финансовый управляющий представляет отчёт, а суд рассматривает результаты дела и выносит итоговый судебный акт. Именно на этом этапе решается вопрос об освобождении гражданина от оставшихся обязательств.
По итогам банкротства освобождение может распространяться на потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы и другие денежные обязательства. Но списываются не все долги. После процедуры, в частности, сохраняются:
алименты;
требования о возмещении вреда жизни или здоровью;
компенсация морального вреда;
текущие платежи;
другие обязательства, которые закон прямо исключает из освобождения.
Кроме того, суд может не освободить человека от долгов при недобросовестном поведении, например если он скрывал имущество или предоставлял заведомо недостоверные сведения.
Поэтому «подать на банкротство», «быть признанным банкротом» и «получить освобождение от долгов» - не одно и то же.
Что будет с квартирой и другим имуществом
Банкротство не означает, что человек обязательно лишится всего имущества. Единственное пригодное для постоянного проживания жильё по общему правилу защищено от взыскания, хотя для ипотечной недвижимости действуют отдельные правила.
Дополнительная недвижимость, автомобиль, накопления и доля должника в совместном имуществе супругов могут потребовать отдельной правовой оценки. Поэтому риски для имущества лучше определить до подачи заявления, а не после начала процедуры.
А можно списать долги без суда
Для некоторых граждан предусмотрено внесудебное банкротство через МФЦ. Оно применяется только при соблюдении специальных условий и подходит не каждому должнику.
Если условия для внесудебного порядка не выполняются, нужно отдельно оценивать возможность судебного банкротства.
Какие последствия будут после банкротства
Освобождение от долгов не означает, что после процедуры никаких ограничений не останется. В течение пяти лет при заключении нового кредитного договора или договора займа необходимо сообщать о факте банкротства.
Также в течение пяти лет действуют ограничения на повторное собственное судебное банкротство после завершения реализации имущества. На три года устанавливается ограничение на участие в управлении обычными юридическими лицами, а для отдельных организаций финансового рынка предусмотрены более длительные сроки.
При этом общего запрета работать по трудовому договору после банкротства нет. Поэтому перед началом процедуры важно оценить не только возможность списания долгов, но и её последствия именно для вашей ситуации.
С чего начать
Если выплаты по кредитам стали непосильными, сначала соберите сведения обо всех долгах, доходах и имуществе. Отдельно стоит проверить ипотеку, совместную собственность супругов, исполнительные производства и крупные сделки последних лет.
Если вы живёте в Ростове-на-Дону, юристы компании «Аксиома» могут провести первичный разбор ситуации, проверить документы и объяснить, какие предусмотренные законом варианты доступны в вашем случае. Первичная консультация бесплатная.